复利与时间：越早开始越好

SEC 的投资者教育网站给复利下的定义只有一句话：利息在本金和已经累计的利息上继续生息。前半句人人都懂，后半句才是重点——你赚到的利息，从第二年起也开始帮你赚钱。

Interest paid on principal and on accumulated interest. ——「复利，是在本金和已累积利息之上继续支付的利息。」

复利最反直觉的地方在曲线：前二十年它长得像一条直线，慢得让人想放弃；到了后二十年才突然抬头。所以大多数人不是不懂复利，是没等到它抬头就走了。

有个简单好用的估算叫「72 法则」：用 72 除以年化收益率，就是本金翻倍需要的年数。7% 的收益率，翻倍大约要 10 年。这意味着 30 岁的 10 万，到 60 岁理论上已经翻了三次，变成 80 万——而其中大部分，是最后几年长出来的。

复利要的原料就两样：收益率和时间。收益率你控制不了太多，时间却是唯一能自己把握、却最常被浪费的东西。「越早越好」不是鸡汤，是数学。今天存下的 1000 块，是几十年后终点上的一小段本金。给未来的自己最便宜的一份礼物，就是早点开始，然后别停。